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加息后如何调整个人资产

建筑天下| http://www.667e.com |09-01 12:01:52| 考试技巧|人气:418

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  12月20日,央行宣布今年以来最为"非典型"的一次加息,从12月21日起调整金融机构人民币存贷款基准利率,一年期存款基准利率上调27个基点,由3.87%提高到4.14%。与此同时,两个"意外"接踵而至:5年半来首次降低活期利率,指向房贷的5年期以上长期贷款利率也保持不变。本次加息后,投资者拟对4类主要资产作相应调整。

  现金/存款类资产

  此次加息的一个特点是短期定期存款利率上涨幅度较大,而中长期存款收益变动较小:三个月定期存款利率此次由2.88%升至3.33%,上涨幅度为0.45%,而5年定期利率上涨仅为0.09%,与此同时活期存款利率首次小幅下调了0.09个百分点。

  这种情况下,如果投资者拥有较多的活期存款显然不划算,比如:某投资人有1万元活期存款,年利率仅为0.72%,一年下来,税后收益只有68.4元。如果存为3个月期存款,年利率为3.33%,考虑到还有3次"利滚利"的机会,一年下来利息有320.12元,可见活期存款的利息,差不多只有3个月期存款利息的1/5。因此,投资者应当将暂时不用的活期存款根据自己的用款需求尽量转为3个月或更长期的定期存款。

  那么既然定期存款利率都上调了,是否所有上调前已办理定期存款的投资人都应当办理转存以获得更高的利息收益呢?实际上也并非如此,根据储蓄条例规定,支取未到期的定期存款,存期无论长短银行只能按每年0.72%的活期利率付息,这意味着办理转存也需要付出一定的成本。而此成本的高低则取决于存款存入时间的长短。存入时间越短,转存的损失越少。

  那么,到底存了多久的定期存款提前支取后办理转存才划算呢?投资者可以按此公式计算:存入天数=计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)。以此计算,1年期存款在28天内、2年期存款在32天内、3年期存款在41天内提前支取,并转存同期限定期存款是合算的。如果已超出这些天数,就不用办转存,否则相当吃亏。

  固定收益类资产

  经过6次加息后,今年年初、年中发行的一批稳健类银行理财产品预计收益明显"不敌"银行定期存款收益高。一旦扣除银行存款利率的机会收益后,投资者的实际收益已经变为负。因此,投资者应当对自己已经投资的固定收益类产品的年化收益情况进行计算分析,对于高出同期存款利率的产品进行保留,而对于明显低于同期存款利率的产品在退出成本合理的前提下进行调整。同时,由于中国正处于加息周期,投资者在选择固定收益类理财产品时,应尽量选择收益率随利率浮动的理财产品,且在收益率相近的品种中尽量选择投资周期较短的品种,以减少出现"负收益"的概率。

  不动产类资产

  由于此次调息对5年期以上的商业贷款利率没有进行调整,因此对还款期限比较长的购房者来说其房贷利率并不受影响。

  作为不动产投资者应当考虑以下问题:

  1、 是否应当继续追加投资?

  经过今年前5次利率调整,目前的贷款利率已经不低(5年以上贷款利率已达7.83%),与此同时近年来房产的平均租金收益并不高,再加之通货膨胀的影响,实际租金收益并不能使投资者获得正回报,好在前几年房产本身的增值速度足以弥补这部分损失,但今年及以后几年国家政策对房地产的调控力度非常大(如:增加税收、提高二套房首付比例和贷款利率等),房产高速增值的势头要继续保持是比较困难的,因此,在市场平均租金回报率提高之前,不建议投资者盲目追加不动产类投资,当然对于资产量较大的客户来说,按合理比例配置不动产还是必要的。

  2、 怎样的贷款方式更合算?

  在加息较频繁的情况下,相比普通的浮动利率房贷,能锁定利率的固定利率贷款不失为一种聪明的选择。

  所谓固定利率房贷,就是借款人可以在贷款合同签订时就设定好固定的利率,在合同期内,不论市场利率如何变动,都按照固定的利率支付利息,不需要"随行就市"。在一定程度上使借款人规避房贷的利率风险;同时,借款人很容易算出每个月还款的负担,每月还多少心里都有数,能够量入为出。

  股票类资产

  从统计结果看,各行业对升息的反应程度由机械制造业到农业依次递减,其中资金较为密集的行业的影响度要高于劳动密集型行业。而作为国家宏观经济调控的重点行业,如建材水泥、钢铁冶炼、房地产、纺织等行业的影响度极其自然地排在了前列。农业、交通运输、水电生产供应行业受影响甚微,这些也恰恰是国家目前产业倾斜及扶持的行业。机械装备制造业尽管当前也是国家重点扶持的行业,但因其行业的资金依赖度较强,需要突破的技术瓶颈较多,升息对行业的影响程度之深自不待言。

  因此,在升息周期中应注意及时调整股票组合的行业配置,在选择股票型基金时,也应避免过多投资于对加息较敏感行业的行业配置型基金。

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